תהליך קבלת משכנתא:
משכנתא איננה הלוואה רגילה אותה כל אחד מאיתנו לוקח לעיתים מהבנק אלא אחת ההלוואות המשמעותיות והגדולות ביותר בחייו של אדם, אם לא הגדולה והמשמעותית ביותר. לקוחות שאינם נעזרים בליווי מקצועי של יועץ משכנתא פשוט מגיעים לבנק למשכנתאות והופכים במיידי ללקוחות שבויים התלויים לחלוטין בנציג הבנק, עם יכולת מועטה מאוד להשפיע על תנאי המשכנתא המוצעת להם. לעומתם, לקוחות הנעזרים בנו נהנים מהכנה מדוקדקת ומניהול תהליך מבוקר שכל מטרתו לייצר עבורכם את המשכנתא האופטימאלית והחסכונית ביותר. ההבדל בין שתי הדרכים יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים בקלות.
עיקרי התהליך:
• בניית פרופיל פיננסי: פגישה ראשונה להיכרות שתעזור לנו בבניית הפרופיל הפיננסי שלכם. בפגישה נקבל מכם מידע על מצבכם הפיננסי, תעסוקה של שני בני הזוג, תוכניות עתידיות שעלולות/עשויות להשפיע על מצבכם הפיננסי, העדפותיכם בנוגע לזמן וגובה החזר ההלוואה, כושר ההחזר העכשווי שלכם והצפי שלכם לשנים הבאות ועוד. בפגישה נקבל מכם את המסמכים הנחוצים (ראה קישור .."הכנת מסמכים למשכנתא").
• בניית תוכנית מותאמת לקוח (Tailor Made): לאור הפרופיל הפיננסי שלכם אנו בונים את תוכנית המשכנתא האופטימאלית הכוללת חלוקה למסלולים שונים תוך פיזור הסיכון והתחשבות בפרמטרים עכשוויים ועתידיים שעלולים להשפיע על גובה ההחזר. התוכנית הינה אובייקטיבית לחלוטין ונתפרת לכל לקוח בהתאם למידותיו.
• בנקים: מו"מ מול מספר בנקים למשכנתאות לקבלת התנאים הטובים ביותר עבורכם. קבלת אישור עקרוני על תנאי המשכנתא.
• צמצום רשימת הבנקים לשניים שלושה האטרקטיביים ביותר והמשך מיקוח על מנת למקסם את הרווח שלכם. לבסוף סגירה מול הבנק הטוב ביותר עבורכם.
• מסמכים: הגשת כל המסמכים הרלוונטיים לבנק (ראה סעיף "מסמכים לקבלת משכנתא") וחתימה בבנק.
• סגירה הרמטית של כל התהליך עד לקבלת כספי המשכנתא מהבנק.
• מזל טוב!
טיפ חשוב מאוד:
אף אחד מאיתנו לא יודע מה יקרה בעתיד וכיצד תנאים כלכליים עתידיים יכולים להשפיע לטובה או לרעה על המשכנתא שלכם. בדקו את המשכנתא שלכם עם איש מקצוע באופן סדיר אחת לחמש שנים לפחות.
החיסכון הטמון בכך עשוי להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
הכנת המסמכים למשכנתא:
מסמכים ואישורים אותם תצטרכו להמציא לבנק למשכנתאות לטובת אישור המשכנתא:
1. ת.ז. + ספח של שני בני הזוג (צילום).
2. תלושי משכורת מקוריים של 3 החודשים האחרונים.
במקרה של עצמאיים: אישורי הכנסה מרואה החשבון ודוח ממס הכנסה (שומה אחרונה).
3. דפי חשבון עו"ש מקוריים של 3-6 חודשים אחרונים.
4. אישורי הכנסה אחרת (אם קיימת): שכר דירה, ביטוח לאומי ועוד.
5. חוזה רכישת הנכס (צילום).
6. נסח עדכני של רישום בטאבו/אישור זכויות ממינהל מקרקעי ישראל/אישור זכויות בנכס מחברה משכנת אחרת המאושרת על ידי המינהל..
7. לזכאים- תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון (ראה "משכנתא לזכאים").
* ייתכנו מסמכים נוספים בהתאם לבקשת הבנק.
מסמכים נוספים למבקשי משכנתא לבנייה עצמית:
1. היתר בנייה.
2. תוכנית בנייה המאושרת ע"י גורם מוסמך ברשויות.
3. אישור זכויות המעיד על הזכויות בקרקע או חוזה פיתוח עם מינהל מקרקעי ישראל.
* ייתכנו מסמכים נוספים בהתאם לבקשת הבנק.
מסמכים למיחזור משכנתא:
1. ת.ז. + ספח של שני בני הזוג (צילום).
2. תלושי משכורת מקוריים של 3 החודשים האחרונים.
עצמאיים: אישורי הכנסה ודוחות מס (שומה אחרונה).
3. נסח טאבו מעודכן.
4. פירוט יתרות המשכנתא הנוכחית מהבנק.
* ייתכנו מסמכים נוספים בהתאם לבקשת הבנק.
משכנתא לזכאים:
הלוואת משכנתא הניתנת ע"י המדינה באמצעות משרד הבינוי והשיכון (פרטים נוספים באתר המשרד www.moch.gov.il) לרוכשי דירה העומדים בתנאי הזכאות של המשרד.
גובה ההלוואה ותנאיה נקבעים בהתאם לניקוד אותו מקבל כל לווה והמושפעים מפרמטרים שונים כגון: הפרופיל האישי של הלווה (שירות צבאי/לאומי, שירות מילואים פעיל, נכות, מצב משפחתי ועוד), אזור הדירה הנרכשת (אזור עדיפות לאומית) ועוד.
למי שנמצא זכאי מוצעת משכנתא בריבית קבועה צמודת מדד. לעיתים מחולק הסכום למספר הלוואות השונות ביניהן בזמני הפירעון ו/או גובה הריבית.
האטרקטיביות בכספי זכאות נובעת, בד"כ, מריבית נמוכה יותר מהריבית במשכנתא המשלימה (בד"כ, מפני שבשנים האחרונות נוצר מצב בו הריבית לזכאים עמדה על 4% לעומת ריבית נמוכה יותר במשלימה. הריבית עודכנה מטה לפני מספר חודשים ועומדת כיום על 3% בשנה – כרגע להלוואות שיילקחו עד סוף 2013).
חשוב לדעת: את כספי הזכאות רשאי הלווה להחזיר בכל עת ללא קנס.
פרמטרים המשפיעים על תנאי ההלוואה:
מצב משפחתי, מספר שנות נישואין, מספר ילדים, מספר אחים ואחיות של כל אחד מבני הזוג, גיל, שירות צבאי, שירות מילואים פעיל, עולים חדשים, מיקום הדירה (איזור עדיפות לאומית) ועוד (בהתאם להחלטות מדינה).
• כספי הזכאות טומנים בחובם יתרונות רבים אך גם מספר חסרונות.
יתרונות עיקריים:
א. עלויות נלוות נמוכות (שמאות, דמי פתיחת תיק ועוד).
ב. ריביות אטרקטיביות.
ג. מענקי מקום באזורי עדיפות לאומית.
ד. אפשרות לפירעון מוקדם של ההלוואה ללא קנס.
חסרונות עיקריים:
א. חוסר גמישות מוחלט במסלול ההלוואה – ריבית קבועה צמודת מדד בלבד.
ב. כפי שחווינו בשנתיים האחרונות לא תמיד ריבית הזכאות אטרקטיבית לעומת ריבית הבנקים.
ג. לא כל לווה זכאי לסיוע בכספי מדינה.
ד. לא כל איזור במדינה נהנה מאותן הטבות.
שלבים בקבלת המשכנתא לזכאים:
1. הרשמה.
2. בדיקה ואימות הנתונים.
3. הנפקת תעודת זכאות.
4. מימוש הסיוע.
5. אפשרות לערעור על הזכאות.
מסמכים:
1. ת.ז. + ספח של שני בני הזוג (צילום).
2. אישור על השירות בצה"ל/שירות לאומי/שירות אזרחי/שירות אזרחי.
3. אישור על שירות מילואים פעיל (למשרתים).
4. תצהיר ובו פרטי כל האחים והאחיות של הלווה/ים או צילום ת.ז. של כולם.
5. נשואים- תעודת נישואין.
6. זוגות שנרשמו לנישואין- אישור הרשמה.
7. גרושים- תעודת גירושין.
8. היריון- אישור מהרופא על היריון מחודש חמישי ואילך.
פירוט והכוונה באתר משרד הבינוי והשיכון.
